Hur mycket ska man spara?

Om du saknar lättåtkomliga pengar för oförutsedda utgifter, en så kallad buffert, är det bra att spara ihop till en sådan på ett sparkonto innan du börjar spara på längre sikt. En buffert bör ligga på 1-2 månadslöner före skatt beroende på din livssituation.

Om ni är två med gemensam ekonomi och med höga löpande utgifter, till exempel äger ett hus eller har barn, så kan en till två månadslöner vara en passande buffert. Har ni däremot inte så höga löpande utgifter, kan det räcka med varsin månadslön.

En bra målsättning är att spara 5 procent av lönen före skatt under hela arbetslivet, men om du börjat spara sent eller saknar tjänstepension i din anställning bör du sätta av mer. Hur mycket du ska spara beror på hur mycket du vill ha att leva på som pensionär. 

Här följer några exempel på hur olika personer bör spara beroende på ålder och lön för att komma upp till 80 procent av sin befintliga lön efter pensioneringen. Vi utgår från att pensionen betalas ut under 20 år och att personerna har tjänstepension.

Anna 30 år

Anna vill sluta arbeta när hon är 65 år. Hon behöver spara ungefär 3–4 procent av lönen före skatt.

Månadslön: 25 000 kronor
Sparande per månad: 1 000 kronor

Månadslön: 40 000 kronor
Sparande per månad: 1 400 kronor

Lucas 40 år

Lucas vill sluta arbeta när han är 65 år. Han behöver spara ungefär 6–7 procent av lönen före skatt.

Månadslön: 25 000 kronor
Sparande per månad: 1 700 kronor

Månadslön: 40 000 kronor
Sparande per månad: 2 400 kronor

Caroline 50 år

Caroline vill sluta arbeta när hon är 65 år. Hon behöver spara ungefär 12–14 procent av lönen före skatt.

Månadslön: 25 000 kronor
Sparande per månad: 3 400 kronor

Månadslön: 40 000 kronor
Sparande per månad: 4 900 kronor

Hans 60 år

Hans mål är att sluta arbeta när han är 65 år. Hur mycket behöver han spara? Det krävs att han sätter av cirka 45-51 procent av lönen före skatt för att nå det målet, vilken såklart kan vara svårt. Han bör fundera över om han kan fortsätta arbeta några år till då det ökar hans chanser till en bättre allmän pension samt även tjänstepensionen via arbetsgivaren. Och detta ger honom även mer tid att lägga undan pengar själv.

Månadslön: 25 000 kronor
Sparande per månad: 12 600 kronor

Månadslön: 40 000 kronor
Sparande per månad: 18 051 kronor

Så här har vi räknat

I exemplen har vi utgått från en genomsnittlig avkastning på 4 procent årligen.

Alla exempel utgår också från att personen jobbar heltid under hela sitt yrkesverksamma liv och har både allmän pension från staten och tjänstepension från arbetsgivaren. Det innebär normalt att man får cirka 55 procent av sin befintliga lön i pension.

Du som saknar pension via din arbetsgivare, en så kallad tjänstepension, eller inte har arbetat heltid hela arbetslivet behöver sätta av betydligt mer än i exemplen för att uppnå totalt 80 procent av din befintliga lön i pension. För att få veta hur mycket just du bör spara varje månad kan du gå in på minpension.se och göra en egen prognos.

Ett regelbundet sparande för dina barn kan ge dem en bra start i livet när det att dags att ta körkort eller köpa en egen bostad. När du tidigt startar ett regelbundet sparande för dina barn ger du dem ekonomisk möjlighet att förverkliga sina drömmar. Även en mindre summa kan göra stor skillnad sen.  Sparar du till barnen gör du det utöver ditt övriga sparande.

Exempel på hur mycket det kan bli:

Beloppen i tabellen är en uppskattning på hur mycket ditt sparande kan bli värt om sparandet växer med i genomsnitt 5 procent varje år. Beloppen är inte en garanti för framtida utveckling eller resultat. Vi har inte tagit hänsyn till avgifter, inflation eller skatter.

Du betalar alltid minst 15 procent av bostadens pris kontant. Det kallas för kontantinsats och det går inte att låna till. Innan du börjar leta bostad är det därför bra att veta hur mycket pengar du kan betala och om du behöver starta ett sparande.

När du vet ungefär hur stor kontantinsats du kan få ihop kan du göra en kalkyl på hur mycket du skulle kunna få låna. Då blir det lättare att hitta en bostad som passar just dig och din ekonomi.

Många använder sitt allmänna sparande till sparande till en kontantinsats. Spara så mycket som du tycker att du kan för att nå ditt mål snabbare. Tänk på att det ändå alltid är viktigt att ha kvar en buffert även efter att du betalat insatsen.

Exempel på hur det kan bli:

Beloppen i tabellen utgår ifrån ett sparande på sparkonto med 0 procent ränta.  Vi har inte tagit hänsyn till eventuella skatter eller avgifter.

Gå till bolånekalkylen

Om du äger din bostad kan amortering vara en del av ditt sparande eftersom det är pengar du kan få igen om du säljer din bostad.

Det vanligaste är att man amorterar 1, 2 eller 3 procent av lånet per år. Nedan ser du hur mycket du amorterar – och därmed också sparar till dig själv – i kronor per månad och år med de olika procentsatserna för ett lån på 1 miljon kronor:

Men amortering bör inte ersätta annat sparande. Pengarna är svåra att komma åt om du skulle få oväntade utgifter. 

Ägande kräver mer i buffert

Om du bor i villa eller bostadsrätt behöver du också en större buffert än om du bor i hyresrätt, eftersom du själv måste betala om taket går sönder på din villa eller om dina vitvaror måste bytas ut. Äger du utöver ditt boende även ett fritidshus så bör bufferten vara ännu större.