Spara till barn och barnbarn

Det här är en viktig fråga när du ska starta ett barnsparande eftersom det avgör när barnet får pengarna. Sparar du i ditt eget namn är det du som äger sparandet och du kan själv bestämma när du vill föra över pengarna till barnet, eller om du vill dela upp gåvan på flera tillfällen. Om du istället öppnar ett sparande i barnets namn får barnet automatiskt tillgång till pengarna på 18-årsdagen.

Hur mycket du bör spara beror på vad syftet med sparandet är. Om du vill hjälpa ditt barn med pengar till körkort räcker det med en eller ett par hundralappar i månaden. Men insats till en bostad kräver 10 gånger så mycket kapital. Anpassa sparbeloppet till vilket mål du har med sparandet och självklart dina ekonomiska förutsättningar. Det viktiga är inte hur mycket du sparar utan att du gör det – och att du börjar i tid.

På ett investeringssparkonto (ISK) kan du spara i både fonder och värdepapper, exempelvis aktier. På en kapitalförsäkring sparar du i fonder. Oavsett vilket du väljer kostar det ingenting att byta fonder under spartiden.

Många väljer en bred aktiefond med bra riskspridning när de sparar till barnen. Allt fler väljer också ett hållbart sparande i fonder som väljer bort till exempel investeringar i fossila bränslen.

Det är förstås individuellt, men generellt kan man säga att det oftast lönar sig att ta lite högre risk när du sparar till barn. En högre risk innebär att värdet på  ditt sparande kan minska, men eftersom sparandet ska växa under många år finns det tid att återhämta nedgångar. Genom att ta lite högre risk ökar chansen att få en bra avkastning på dina sparpengar. Att spara på ett konto med låg ränta är oftast en alltför försiktig strategi.

Det kan dock vara klokt att minska risknivån när datumet då pengarna ska användas närmar sig, för att undvika kraftiga nedgångar precis när barnet ska få pengarna.

Du kan alltid göra förändringar i sparandet under spartiden, exempelvis ändra sparbeloppet eller byta till andra fonder. Sparar du i eget namn styr du helt över sparandet till dess att barnet får pengarna. Sparar du i barnets namn behövs en föräldrafullmakt som både du och den andra föräldern har skrivit under för att ni till exempel ska kunna byta fonder.

Om du har flera barn och sparar i deras egna namn kan värdet bli olika beroende på hur börsen har gått eftersom du börjar spara vid olika tidpunkter. För att få ett så rättvist sparande som möjligt är det bättre att du sparar till alla barnen på ett konto i ditt namn. Sen kan du dela upp sparandet i lika delar per barn när du tycker att det är dags för dem att få pengarna.

Om du vill spara i barnets namn behöver du ett godkännande från barnets förmyndare, oftast föräldrarna. Då får barnet tillgång till pengarna på 18-årsdagen.

Sparar du istället i eget namn, till exempel på ett investeringssparkonto, kan du lämna över pengarna när du själv vill. Kom bara ihåg att pengarna tillfaller dödsboet om du skulle avlida. Med ett testamente kan du då se till att barnet får pengarna, men det kräver att värdet på dina övriga tillgångar räcker för att dina barn samtidigt ska få sin del av arvet efter dig som de har rätt till enligt lagen (motsvarande hälften av dödsboet).

Du kan också välja en kapitalförsäkring. Då sparar du i ditt namn med barnet som förmånstagare.

Om du sparar på ett ISK i ditt eget namn och något händer dig kommer sparandet att ingå i en eventuell bodelning. Det innebär att någon annan, till exempel make eller maka, kan få pengarna. Med ett testamente kan du försäkra dig om att pengarna går till barnet.

Om du istället sparar på ett ISK i barnets namn får hen tillgång till pengarna på 18-årsdagen, oavsett vad som händer dig.

Om du sparar i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare kommer barnet att få pengarna vid den ålder du i förväg har bestämt.