Så sparar du ihop till barnets kontantinsats lagom till 18-årsdagen

Investeringar innebär en risk.

Många föräldrar väljer att starta ett barnsparande som syftar till att bli en kontantinsats när det är dags att flytta hemifrån. Börjar man när barnet är litet har man goda chanser att ge ett ordentligt bidrag. Men hur mycket behöver man egentligen spara för att få ihop till en kontantinsats och hur ska pengarna placeras? Amie Berglund, privatekonomisk analytiker reder i frågan.

Som ung kan det vara svårt att ta sig in på bostads­marknaden eftersom man behöver spara ihop 15 procent av bostadens värde i kontantinsats. Något som kan ta lång tid. En enrummare i någon av de större student­städerna väntas kosta i snitt 1 770 000 kronor om 18 år, givet en genom­snittlig årlig prisuppgång på 2 procent. Det innebär att det krävs en kontantinsats på 265 000 kronor. Att stötta ekonomiskt som förälder, genom att starta ett barnsparande, kan därför vara till stor hjälp.

Hur lång tid tar det att spara till sitt barns kontantinsats?

Förutsatt att du börjar spara när barnet föds och vill nå målet till 18-årsdagen behöver du spara 690 kronor i månaden om du placerar pengarna på börsen och får en genomsnittlig avkastning på 6 procent. Om du istället sparar på sparkonto med en ränta på 3 procent behöver du antingen spara fyra år längre, eller lägga undan 930 kronor i månaden.

– Hur lång tid det tar att spara ihop till kontant­insatsen beror såklart på hur mycket du sparar, men också hur du placerar pengarna. Enligt min mening är många föräldrar lite för försiktiga när det kommer till barn­sparande där en av tre tar låg risk. Genom att placera pengarna i fonder eller aktier, där du kan få högre avkastning än på sparkonto, kan du antingen nå sparmålet snabbare, eller spara en mindre summa varje månad. Med en så pass lång spar­horisont är det snarare en risk att inte ta risk i den meningen att du går miste om avkastning, säger Amie Berglund.

Du kan också dela upp sparandet så du har en del på sparkonto och en del i värdepapper. Då har du tillgång till pengarna om de behövs mer kortsiktigt, medan en del får möjlighet att växa på börsen. Om du inte är van att handla med värdepapper är Amies rekommendation att välja fonder för att sprida risken. 3–4 stycken brukar vara en bra början. Vill du handla med aktier är ett bra tips att välja bolag som du känner till. Då är det lättare att sätta sig in i affären och göra en bedömning om huruvida det är något att satsa på.

Amie tycker däremot inte att du ska känna stress eller få dåligt samvete om du inte kan spara till barnet och påpekar att det är långt ifrån alla som har den möjligheten. Livet här och nu ska inte behöva stå tillbaka för att du behöver spara en stor summa pengar. Hon menar istället att det är viktigare att spara efter förmåga och lära barnet vikten av att själv spara för att nå sina mål i livet.

– Självklart vill man hjälpa sitt barn på bästa sätt, men det är inget krav att barnet ska ha en kontant­insats i handen i samma stund denne tänker flytta hemifrån. Det är inte vad barnbidraget är till för. Och även ett litet tillskott från föräldrarna kan vara till stor hjälp när det är dags att ge sig ut i sökandet efter en bostad.

Skillnader att spara i barnets eller förälderns namn

Förutom att fundera på hur mycket du ska lägga undan och hur pengarna ska placeras är det även bra att tänka igenom om pengarna ska sparas i barnets namn eller ditt eget. Har du flera barn kan du även göra det mer rättvist mellan dem genom att spara på samma konto. Risken finns annars att de får olika stort sparkapital om du börjat spara åt dem vid olika tillfällen, trots samma börsinnehav.

Om du sparar i barnets namn får det tillgång till pengarna per automatik när det fyller 18, och risken är då att pengarna går till annat än du tänkt dig. Sparar du i eget namn disponerar du själv över pengarna och kan styra när och hur barnet ska få dem. Sparar du i barnets namn är pengarna barnets och kan bara användas för dennes behov. Det finns däremot inget rätt eller fel utan utgå från vad som passar dig och din situation bäst.

Så mycket behöver du spara till en framtida kontantinsats – beroende på var du bor

Målet för många föräldrars sparande till barnen är inte sällan en framtida kontantinsats. Men kvadratmeter­priserna på bostäder varierar avsevärt mellan olika städer och därmed är det också stor skillnad mellan hur mycket föräldrar behöver spara varje månad.

I tabellen har vi utgått från en årlig avkastning på 6 procent respektive 2 procent och en sparhorisont på 18 år. Kvadratmeterpriserna på ettor är ett genomsnitt för 2023 (januari–augusti) och vi har räknat med en genomsnittlig prisuppgång på 2 procent per år.