Så sparar du ihop till barnets kontantinsats lagom till 18-årsdagen

Investeringar innebär en risk.

Många föräldrar väljer att starta ett barnsparande som syftar till att bli en kontantinsats när det är dags för barnet att flytta hemifrån. Börjar man när barnet är litet har man goda chanser att ge ett ordentligt bidrag. Men hur mycket behöver man egentligen spara för att få ihop till en kontantinsats och hur ska pengarna placeras? Amie Berglund, privatekonomisk analytiker reder i frågan.

Som ung kan det vara svårt att ta sig in på bostads­marknaden. Idag behöver du spara ihop 15 procent av bostadens värde i kontantinsats. Men från och med 1 april 2026 föreslår regeringen att bolånetaket höjs, vilket innebär att kravet på kontantinsats sänks till 10 procent av bostadens värde.

En enrummare i någon av de större student­städerna väntas kosta i snitt runt 1 560 000 kronor om 18 år, givet en genom­snittlig årlig prisuppgång på 2 procent. Det innebär att det krävs en kontantinsats på ungefär 156 000 kronor. Att stötta ekonomiskt som förälder, genom att starta ett barnsparande, kan därför vara till stor hjälp.

Hur lång tid tar det att spara till sitt barns kontantinsats?

Förutsatt att du börjar spara när barnet föds och vill nå målet till 18-årsdagen behöver du spara 370 kronor i månaden om du placerar pengarna på börsen och får en genomsnittlig avkastning på 7 procent. Om du i stället sparar på sparkonto med en ränta på 2 procent behöver du lägga undan 600 kronor i månaden.

– Hur lång tid det tar att spara ihop till kontant­insatsen beror såklart på hur mycket du sparar, men också hur du placerar pengarna. Enligt min mening är många föräldrar lite för försiktiga när det kommer till barn­sparande där en av tre tar låg risk. Genom att placera pengarna i fonder eller aktier, kan du antingen nå sparmålet snabbare, eller spara en mindre summa varje månad. Med en så pass lång spar­horisont är det snarare en risk att inte ta risk i den meningen att du går miste om avkastning, säger Amie Berglund.

Du kan också dela upp sparandet så du har en del på sparkonto och en del i värdepapper. Då har du tillgång till pengarna om de behövs mer kortsiktigt, medan en del får möjlighet att växa på börsen. Om du inte är van att handla med värdepapper är Amies rekommendation att välja fonder för att sprida risken. 3–4 stycken brukar vara en bra början. Vill du handla med aktier är ett bra tips att välja bolag som du känner till. Då är det lättare att sätta sig in i affären och göra en bedömning om huruvida det är något att investera i.

Amie tycker däremot inte att du ska känna stress eller få dåligt samvete om du inte kan spara till barnet och påpekar att det är långt ifrån alla som har den möjligheten. Livet här och nu ska inte behöva stå tillbaka för att du behöver spara en stor summa pengar. Hon menar i stället att det är viktigare att spara efter förmåga och lära barnet vikten av att själv spara för att nå sina mål i livet.

– Självklart vill man hjälpa sitt barn på bästa sätt, men det är inget krav att barnet ska ha en kontant­insats i handen i samma stund denne tänker flytta hemifrån. Det är inte vad barnbidraget är till för. Och även ett litet tillskott från föräldrarna kan vara till stor hjälp när det är dags att ge sig ut i sökandet efter en bostad.

Skillnader att spara i barnets eller förälderns namn

Förutom att fundera på hur mycket du ska lägga undan och hur pengarna ska placeras är det även bra att tänka igenom om pengarna ska sparas i barnets namn eller ditt eget. Har du flera barn kan du även göra det mer rättvist mellan dem genom att spara på samma konto. Annars är det möjligt att de får olika stort sparkapital om du börjat spara åt dem vid olika tillfällen, trots samma börsinnehav.

Om du sparar i barnets namn får det tillgång till pengarna per automatik när det fyller 18, och risken är då att pengarna går till annat än du tänkt dig. Sparar du i eget namn disponerar du själv över pengarna och kan styra när och hur barnet ska få dem, medan om du sparar i barnets namn är pengarna legalt sett barnets.

En annan sak som kan vara bra att tänka på är de regler som finns gällande skattefrihet för investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring. Från och med 1 januari 2025 blev sparande på ISK och kapitalförsäkring skattefritt upp till 150 000 kronor per person, denna gräns kommer från 2026 höjas till 300 000 kronor. Med andra ord, om du själv har ett sparande på ISK där du redan uppnått den skattefria gränsen kan du inte nyttja den även för ett annat ISK om du sparar i ditt eget namn. Därmed kan det vara en idé att spara i barnets namn för att kunna nyttja skattefritt sparande. Det finns däremot inget rätt eller fel utan utgå från vad som passar dig och din situation bäst.

Så mycket behöver du spara till en framtida kontantinsats – beroende på var du bor

Målet för många föräldrars sparande till barnen är inte sällan en framtida kontantinsats. Men kvadratmeter­priserna på bostäder varierar avsevärt mellan olika städer och därmed är det också stor skillnad mellan hur mycket föräldrar behöver spara varje månad.

I tabellen har vi utgått från en årlig avkastning på 7 procent respektive 2 procent och en sparhorisont på 18 år. Kvadratmeterpriserna är ett genomsnitt för de senaste 12 månaderna (juli 2024 – juli 2025) från Svensk mäklarstatistik som vi räknat upp med en genomsnittlig prisuppgång på 2 procent per år för att få fram kvadratmeterpriset och vad en lägenhet beräknas kosta om 18 år.

*Avrundat till närmsta 10-tal