Att köpa den första bostaden

Om du har en tillsvidareanställning är det betydligt större chans att vi kan ge dig ett bolån. Vi gör alltid en bedömning av just din situation och i vissa fall kan det vara möjligt även utan fast anställning.

Vi räknar inte studiebidrag och lån från CSN som inkomst. Om du ska köpa din första bostad kan det i vissa fall vara möjligt att få bolån om du ansöker tillsammans med en förälder.

Bolån med hjälp av förälder

Helst vill vi att du som bor i bostaden ska stå för lånet själv. Om du ska köpa din första bostad och inte kan få lån på egen hand, så går det i vissa fall att få lån med en förälder som medlåntagare. Det kan till exempel vara under studier eller i början av karriären. För att det ska vara möjligt behöver vi bedöma om det är rimligt att du kan ta över lånet helt inom de närmaste åren.

Bolån med hjälp av förälder

Det är din samlade ekonomi som avgör om du kan få ett bolån och hur mycket du får låna. Det viktigaste är hur mycket du får i lön, men vi kollar också på vilka lån och utgifter du har.

Du kan aldrig låna mer än 85 procent av bostadens pris. Du måste alltså betala 15 procent eller mer med egna pengar. Det kallas för kontantinsats.

Kontantinsatsen är de pengar du behöver betala själv när du köper din bostad. Den minsta kontantinsatsen är 15 procent av bostadens pris.

Om du uppfyller våra krav för att få ett bolån kan du som mest låna 85 procent av priset, med bostaden som säkerhet för lånet. Innan du letar bostad är det därför bra att veta hur mycket du kan betala i kontantinsats och hur mycket du kan låna.

Du behöver alltid betala 15 procent av bostaden med egna pengar. Vi erbjuder inte lån för kontantinsatsen.

Spara till kontantinsats

Ränta är den avgift du betalar till banken för att du får låna pengar. Räntan betalas i regel månadsvis och du kan själv välja om du vill ha en så kallad rörlig ränta eller en bunden ränta.

Amortering är en återbetalning av lånet. Det är egentligen inte en kostnad utan att sparande till dig själv eftersom din skuld minskar. Amorteringen gör också att dina räntekostnader minskar eftersom kostnaden baseras på hur stort lån du har.

Beroende på hur mycket du lånar finns det krav på hur mycket du måste amortera varje år, fördelat månadsvis. Lånar du mer än 50 % av bostadens värde måste du amortera 1 % av lånet och lånar du till mer än 70 % av bostadens värde behöver du amortera ytterligare 1 %. Du behöver också amortera ytterligare 1 % om ditt lån är större än 4,5 gånger din årsinkomst. Om du får en högre lön som gör att lånet hamnar under gränsen, kan denna del tas bort från amorteringen. Lånets storlek i förhållande till bostadens värde kallas belåningsgrad. Bostadens amorteringsgrundande värde bestäms när du tar lånet och kan ändras tidigast efter fem år.

Som mest kan du behöva amortera 3 % av lånet per år. Du kan självklart välja att amortera mer än så.

Läs mer om amortering

Amortering är pengar som du betalar av på lånet löpande. Det belopp du amorterar har du alltså redan betalat tillbaka den dag du säljer bostaden och ska lösa lånet. Genom att du behåller en större del av pengarna när du säljer bostaden, kan du alltså se det som en form av sparande.

Utöver att amortera är det viktigt att bygga upp ett buffertsparande för oförutsedda utgifter, till exempel om du skulle få en extra hög elräkning eller om diskmaskinen går sönder.

När du byggt upp din buffert är det också bra att påbörja ett långsiktigt sparande.

Du kan själv välja mellan bunden och rörlig ränta. Med en bunden ränta betalar du samma ränta under hela bindningstiden. Du kan välja att binda lånet mellan ett och tio år, men det vanligaste för bolån är tre eller fem år.

En rörlig ränta ändras var tredje månad. Det betyder att dina räntekostnader både kan öka och minska fyra gånger om året.

Ju längre bindningstid du har, desto högre brukar räntan vara. Generellt sett betalar du alltså extra för tryggheten som det innebär att ha en fast räntenivå.

Det beror på dina ekonomiska förutsättningar och vad som är viktigast för dig. Rörlig ränta brukar historisk sett vara billigare i genomsnitt under lång tid. Men den rörliga räntan innebär också en osäkerhet, eftersom den ändras och du inte vet vad den kommer bli i framtiden.

Bundna räntor brukar oftast vara högre än den rörliga, men du får tryggheten i att veta vad dina månadskostnader kommer vara under bindningstiden. Du behöver själv avgöra vad som är viktigast för dig. Du kan också välja en kombination av rörlig och bunden ränta.

Förutom att fundera på var du vill bo och vad som är viktigt i ditt val av boende, behöver du räkna på hur mycket boendet får kosta varje månad. En dyrare bostad gör att en större andel av din inkomst kommer gå till att betala olika typer av boendekostnader.

Tänk på att du inte bara behöver betala ränta och amortering för lånet. Du behöver också ha en hemförsäkring och betala andra utgifter. Det kan till exempel vara en månadsavgift till bostadsrättsföreningen, hushållsel och bredband.

Hur mycket ditt boende kostar varje månad beror på hur mycket du lånar och om du bor i en bostadsrätt eller villa. Förutom ränta och amortering på lånet kan du exempelvis behöva betala för försäkring, el, vatten, bredband och en månadsavgift till föreningen, om du bor i en bostadsrätt.

Om du har bunden ränta påverkas inte dina månadskostnader under bindningstiden. Om du har rörlig ränta, eller om bindningstiden har tagit slut, kommer dina månadskostnader att öka om räntan är högre än tidigare.

När du letar bostad är det viktigt att veta vad du köper och att se över föreningens ekonomi, om du köper en bostadsrätt. Om bostadsrättsföreningen är högt belånad kan det innebära att avgiften behöver höjas vid större underhåll av fastigheten eller vid ökade räntekostnader för föreningens lån.

En bra tumregel är att titta på skuld per kvadratmeter boyta. Föreningar med nyproducerade bostadsrätter har ofta lite högre skulder, på ungefär 10 000 kronor till 15 000 kronor per kvadratmeter. I föreningar med högre belåning är det mer sannolikt att månadsavgiften behöver höjas om räntorna stiger.

Den genomsnittliga personen lägger ungefär 30 procent av sin inkomst på bostaden. Men du bör alltid fråga dig själv hur mycket du vill och kan lägga på boendet i förhållande till andra saker.