Att komma i gång och börja spara till pensionen och låt tiden göra jobbet, ränta på ränta effekten.
- Vad är löneväxling och hur fungerar det?
Löneväxling innebär att du som anställd byter ut en del av din lön eller bonus mot extra tjänstepension. Det är dock upp till din arbetsgivare att erbjuda denna förmån. Många företag gör det, men inte alla. En viktig detalj är att arbetsgivaren ofta lägger till cirka 5,8 procent extra på det löneväxlade beloppet. Det beror på att pension beskattas lägre än lön, vilket ger arbetsgivaren utrymme att förstärka din pension. - Löneväxling passar inte alla – gränsen för 2025
För att löneväxling ska vara fördelaktigt behöver du ha en lön som, efter löneväxling, överstiger 54 200 kronor per månad under 2025. Om din lön hamnar under den nivån riskerar du att försämra din allmänna pension.
Har du en lägre lön kan ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring vara ett bättre val för pensionssparande. De alternativen har dessutom blivit mer attraktiva med nya skatteregler som införs 2025 – skattefrihet upp till 150 000 kronor. - Löneväxling eller ISK – vilket ger bäst avkastning?
För dig med högre lön är frågan om löneväxling kan ge en högre avkastning än ISK eller kapitalförsäkring. Svaret beror bland annat på skattesituationen och hur länge du sparar.
Vid löneväxling betalar du ingen inkomstskatt på det belopp som avsätts, utan skatten dras först när pensionen betalas ut. Om du förväntar dig en lägre inkomstskatt vid pensionering än vad du har nu kan löneväxling vara ett extra förmånligt alternativ.
Om du däremot vill ha friheten att ta ut sparade pengar innan pensionen, till exempel för oförutsedda utgifter, är ISK eller kapitalförsäkring ett bättre val. - Ränta på ränta-effekten – sparandets superkraft
Ett exempel: Om du löneväxlar 2 000 kronor per månad i 10 år, och pengarna investeras i en globalfond, kan det ge cirka 900 kronor per månad efter skatt under en 20-årig utbetalningsperiod.
Om spartiden förlängs till 20 år, med samma förutsättningar, kan månadsbeloppet öka till cirka 2 400 kronor per månad. Detta visar kraften i ränta på ränta-effekten – ju längre spartid, desto större blir effekten. - Är löneväxling rätt för dig?
För att avgöra om löneväxling är det bästa valet är det viktigt att utvärdera din nuvarande lön, din framtida skattesituation och dina sparmål. Det mest fördelaktiga scenariot för löneväxling är om du idag betalar statlig skatt men enbart kommer att betala kommunalskatt när du börjar ta ut din pension. Oavsett vad du väljer är det viktigaste att börja spara i tid – din framtida pension är värd det!
