När du sparar på ett sparkonto eller investerar i fonder och aktier kan pengarna växa genom att du får ränta eller avkastning. Om du låter räntan eller avkastningen stå kvar på kontot får du ränta inte bara på de pengar du har satt in från början, utan också på den redan intjänade avkastningen. Fenomenet kallas ränta på ränta-effekten och gör att dina pengar växer allt snabbare med tiden.
Investeringar innebär en risk.
Ränta på ränta är en ekonomisk princip som bygger på att pengar som du sparar eller investerar ger ränta eller avkastning som du kan återinvestera. Det gör att det totala sparandet växer och att räntan eller avkastningen kommer bli ännu högre nästa år. Du får alltså avkastning på din avkastning, vilket gör att sparandet växer exponentiellt. Fenomenet brukar liknas vid en snöbollseffekt och gör att även mindre belopp med tiden kan växa till något stort.
Trots att det kallas ränta på ränta-effekten så fungerar principen inte bara på räntan du får på ett sparkonto. Samma princip gäller när du får avkastning på dina fonder eller aktier. Även om dessa placeringar kan svänga mycket på kort sikt, har de historiskt gett en betydligt bättre avkastning än ett sparkonto över tid. Och ju högre avkastning du får, desto kraftigare blir ränta på ränta-effekten. Ska du spara på längre sikt är fonder och aktier ett sätt att få ut mer ränta på ränta så att dina pengar har möjlighet att växa snabbare.
Albert Einstein kallade ränta på ränta-effekten för ”Världens åttonde underverk” och ”den mäktigaste kraften i universum”. ”Den som förstår den tjänar på den, den som inte förstår den betalar för den” lär han ha sagt.
Ett annat populärt sätt att dra nytta av ränta på ränta är att köpa aktier i bolag med hög direktavkastning, det vill säga utdelning av bolagets vinst, och sedan återinvestera utdelningen i nya aktier i bolaget. Eftersom storleken på utdelningen baseras på aktieinnehavet kommer nästa års utdelning att bli ännu större, eftersom du då äger fler aktier i bolaget. Det här är ett effektivt sätt att stärka ränta på ränta-effekten och öka dina möjligheter till långsiktig avkastning.
Tänk dig att du investerar 10 000 kr med en årlig avkastning på 8 procent. Första året blir avkastningen 800 kr som du låter stå kvar på kontot tillsammans med din ursprungliga investering, ditt totala belopp har då ökat till 10 800 kr.
Även nästa år är avkastningen 8 procent, men det här året beräknas den inte bara på de 10 000 du satte in från början utan också på de 800 kr som du tjänade första året. Avkastningen blir därför 864 kr. Skillnaden mellan 864 kr som du får andra året och 800 kr som du fick första året är ränta på ränta.
Om du låter pengarna stå kvar och din investering fortsätter att öka med 8 procent årligen kommer ditt sparande att växa exponentiellt. Efter 10 år kommer du att ha 21 589 kr, vilket är en ökning med 116 procent (att jämföra med 8 % × 10 år = 80 %). Efter 20 år har sparandet vuxit till 46 610 kr, en total ökning med 366 procent (att jämföra med 8 % × 20 år = 160 %).
Ju fler år du sparar – desto större blir alltså ränta på ränta-effekten.
| År | Uträkning av ränta på ränta |
| År 1 | 10 000 kr × 1,08 = 10 800 kr |
| År 2 | 10 800 kr × 1,08 = 11 664 kr |
| År 3 | 11 664 kr × 1,08 = 12 597 kr |
| År 5 | 13 605 kr × 1,08 = 14 693 kr |
| År 10 | 19 990 kr × 1,08 = 21 589 kr |
| År 20 | 43 157 kr × 1,08 = 46 610 kr |
Tänk på att vår uträkning är ett exempel och ingen garanti för att du når den uträknade avkastningen. Exemplet bygger på en förenkling av verkligheten, till exempel att avkastningen är densamma varje år. Din avkastning kan avvika både uppåt och nedåt och beror på vilka placeringar du väljer, deras marknadsvärde samt hur marknaden rör sig. Vi har inte tagit hänsyn till avgifter, inflation eller skatter i beräkningen.
Filtrera på hållbarhet i vår fondlista och hitta fonderna som tar hänsyn till klimatet i sina placeringar.
För att göra egna beräkningar av ränta på ränta behöver du använda dig av en formel. Här är en enkel formel för att räkna på en engångsinsättning och hur mycket den växer över tid. Formeln kan inte användas om du sparar löpande varje månad.
Startbelopp × (1 + (förväntad årsränta i procent ⁄ 100))^antal år = slutbelopp
Ersätt de olika parametrarna med de faktiska värdena för ditt sparande eller investering. Det slutliga beloppet visar hur mycket ditt sparande förväntas öka över tid med hjälp av ränta på ränta-effekten.
Även om ränta på ränta i sig är en princip som gör att dina pengar jobbar snabbare, finns det några knep för att få ut ännu mer av ränta på ränta-effekten och effektivisera ditt sparande.
Att sparandet växer exponentiellt med hjälp av ränta på ränta-effekten innebär att det växer snabbare för varje år. Även om den årliga räntan eller avkastningen i procent är densamma, kommer ökningen i kronor räknat att bli större och större allt eftersom sparandet växer. Summan som räntan eller avkastningen räknas på växer ju i och med att du får avkastning på dina pengar. Ofta liknas effekten vid en snöboll som rullar nerför en backe och blir större för varje varv. Ju större snöbollen blir, desto mer snö (avkastning) kan den plocka upp för varje varv.
För att få ut mesta möjliga ränta på ränta-effekt bör du låta tiden jobba åt dig, det vill säga spara långsiktigt och se till att ha en bra ränta eller avkastning på ditt sparande eller dina investeringar. Investera gärna i fonder och aktier eller välj ett sparkonto med bra ränta. Du kan också välja aktier med hög direktavkastning där du återinvesterar den årliga utdelningen. Om du sparar i fonder kan det vara klokt att välja fonder med låg avgift och att månadsspara regelbundet för att få en extra skjuts på sparandet.
Nej, med ränta på ränta-effekten får du avkastning på din avkastning oavsett om du sätter in ett engångsbelopp som får växa med tiden eller om du sparar regelbundet. Men ett regelbundet sparande är ett sätt att öka effekten och få extra skjuts på sparandet. Genom att börja med ett startbelopp och sedan fylla med på fler insättningar under spartiden får du en extra stark ränta på ränta-effekt.
Ett sparkonto är ett tryggt och enkelt sparande för dig som inte vill ta någon risk med dina pengar. Vilken kontotyp som passar dig bäst beror på om du sparar på kort eller lång sikt. Jämför enkelt våra två alternativ.
När du sparar i fonder får pengarna en större chans att växa än på ett vanligt sparkonto. Det beror dels på att fonder placerar på börsen, men också på den så kallade ränta på ränta-effekten som med tiden kan få även en liten summa att växa sig stor.
Att investera i aktier är ett bra sätt att ge dina pengar en chans att växa till något större. Oavsett om du är nybörjare eller ett fullfjädrat aktieproffs gör vi det enklare att investera på börsen och med våra experters analyser i ryggen är det lätt att ta välgrundade investeringsbeslut.
