Pension före 40? Så funkar FIRE – vägen till ekonomisk frihet

5 september 2025 15:19 3 minuters läsning

Vill du sluta jobba före de flesta andra? Då kanske du ska kika närmare på FIRE. Det är en livsstil som lockar allt fler: jobba hårt, spara stenhårt – och bli ekonomiskt fri. Men är det realistiskt – och vad krävs i så fall?

FIRE står för "Financial Independence, Retire Early" och är både en ekonomisk strategi och en livsfilosofi. Det handlar inte bara om pengar, utan om tid – vår mest begränsade resurs. Tanken är enkel: genom att spara aggressivt och leva sparsamt bygger du ett kapital som gör att du kan säga upp dig för gott. Du byter inte längre tid mot pengar – du tar tillbaka kontrollen över din tid.

Skulle du gå till jobbet även om du kunde klara dig ekonomiskt utan att arbeta? Om svaret är nej, kanske du ska överväga hur du kan korta ner ditt arbetsliv och maximera tiden för sådant som känns viktigare. FIRE-rörelsen handlar ofta om just det – att hitta mening, inte bara konsumera. Familj, vänner, natur, volontärarbete, en passionerad hobby eller helt enkelt bara vara – det är sådant som lyfts fram som verkliga livsmål.

För att nå dit krävs dock uppoffringar, som att kraftigt öka sparandet och kapa onödiga utgifter. Minimalism och frugalitet är två kärnvärden inom rörelsen. En enkel livsstil, få ägodelar och låg konsumtion är nycklarna till att sänka utgifterna och påskynda vägen till ekonomiskt oberoende.

FIRE-strategin bygger också på att spara i aktier eller aktiefonder för att bygga ett tillräckligt stort kapital. Med hjälp av ränta på ränta-effekten ska kapitalet sedan kunna generera en passiv inkomst som täcker dina kostnader livet ut.

Tumregel för sparmål: 25 × årsutgifterna

Om du vill leva på ditt kapital i ungefär 30 år bör du sikta på att spara ihop minst 25 gånger din årliga utgiftsnivå. Tänker du däremot gå i pension redan vid 40 och leva i 50 år till? Då kan det vara klokare att sikta på 30 gånger årsutgiften i stället.

Tänk så här:

Dina månatliga utgifter är 20 000 kronor.
Dina årsutgifter blir då: 20 000 kr × 12 = 240 000 kronor.
Ditt sparmål är: 240 000 kr × 25 = 6 000 000 kronor.

Din finansiella sparkvot (sparande i aktier / inkomst efter skatt) avgör hur snabbt du når målet. Om du sparar 50 % av din inkomst tar det cirka 19 år att nå målet, om du sparar 70 % – bara 10 år*. Det är sparkvoten som spelar roll för hur lång tid det tar och inte inkomsten i sig även om en hög lön underlättar att uppnå en högre sparkvot. Vidare förutsätter det att du placerar kapitalet i exempelvis en global aktiefond med en real årlig avkastning på 5 % efter inflation.

En grundförutsättning för att kalkylen ska gå ihop är förstås att du också på sikt kan hålla dina utgifter på samma nivå som idag, justerat för inflation.

Tumregel för uttag: 4 % av kapitalet**

När du väl har nått målet är tumregeln att du kan ta ut 4 % av ditt kapital första året och därefter justera för inflation. Den regeln gäller för ett uttag över 30 år och att du som lägst har 50 % aktier i portföljen. För längre tidsperioder, till exempel om du vill leva på pengarna i 50 år, är det lämpligt att justera ned procentsatsen för uttag, vilket också innebär att sparmålet förmodligen blir högre.

Flera som har nått ekonomisk frihet i 30–40-årsåldern väljer ändå att inte helt sluta arbeta. De lämnar sina vanliga jobb, men fortsätter med att starta egna företag eller att deltidsjobba med något de brinner för.

FIRE rörelsen startade i USA på 1990-talet och har spridit sig till Sverige. Det finns böcker, bloggar, forum, youtubers, med mera, och jag tror att dessa indirekt har påverkat hur vi ser på pensionsålder i Sverige. Allt fler går i pension både före och efter den allmänna pensionens riktålder (66 år, 2025). Det finns inte ”en” bestämd ålder då vi går i pension längre.

Min fundering är att om fler skulle välja att checka ut vid 40, så skulle det påverka hela pensionssystemet. Det är en fråga som ännu inte har fått så mycket uppmärksamhet – men som kan bli högaktuell om FIRE-rörelsen växer.

FIRE är inte för alla – men för den som är disciplinerad, långsiktig och värderar frihet högt kan det ge något som är ovärderligt: kontroll över sin egen tid.

Och kanske är det just det som är poängen. Inte att sluta jobba – utan att sluta vara tvungen.

Market and Competitive Insights Manager

Mathias Böös

* Egen beräkning efter svenska förhållanden, prognosstandard och avkastningsskatt.
** Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable, Trinity Study 1998

Investeringar innebär en risk.

Läs vidare om

Privat pensionssparande – eget sparande till pensionen

Funderar du på att spara själv till pensionen? Privat pensionssparande kan vara svårt att komma igång med innan man förstår hur det fungerar. Vi hjälper dig på vägen och förklarar vad du bör tänka på när det kommer till ditt eget pensionssparande.

Lär dig mer om pension

Pensionen kan ses som din framtidslön. Det är den inkomsten du kommer ha när du gått i pension och slutat jobba. För att få en pension som gör det möjligt att leva ett aktivt liv som pensionär är det bra att ha koll på sitt pensionssparande. Vi hjälper dig gärna på traven och har därför skapat en pensionsskola.

Spara och investera

Sparade pengar ger dig både större trygghet och mer frihet. Trygghet i form av pengar till den oväntade utgiften men också frihet att kunna göra något du drömt om. Oavsett om du redan är en van investerare som följer börsen varje dag eller om du bara vill komma igång är det här du börjar.