Räntorna bara stiger. Börsen går periodvis knackigt. Har vi kommit till ett läge där man som bolånetagare borde skifta fokus från börssparande till amortering? Vi ringde upp Amie Berglund, privatekonomisk analytiker på SEB, och ställde några frågor om att betala av på sina lån.
Att amortera innebär att man betalar av på sina lån och därmed minskar sina månadskostnader, som en form av sparande. Och i tider när räntorna stiger – och kostnaden för lånen alltså ökar – vore det väl rimligt att bromsa sitt sparande på börsen lite, för att kunna beta av mer på skulderna. Eller?
Hej Amie! I vilket läge kan det vara klokt att dra ner på börssparande och i stället amortera mera?
– Jag skulle säga att det beror mer på syftet med ditt sparande än på räntenivån. Om det kan uppstå ett behov av pengarna är det oklokt att låsa dem i bostaden, vilket du ju gör när du amorterar. Dessutom krävs stora amorteringar för att få ner månadskostnaderna på kort sikt. Med till exempel 4,5 procent i ränta och ett lån på 1 miljon innebär en amortering på 10 000 kronor att månadskostnaden minskar med 38 kronor.
– Samtidigt kan det, om du ligger just över gränsen för något av amorteringskraven, vara en bra idé att amortera extra för att komma under den. Då är du inte längre låst till att amortera lika mycket, utan kan själv välja hur du vill disponera pengarna.
Om jag betalar till exempel 4,5 procent i ränta på mitt bolån – kan man inte då se amortering som ett riskfritt sparande med 4,5-procentig avkastning?
– Ja, det skulle man kunna säga. Om du amorterar 1 000 kronor drar du ner dina kostnader med 45 kronor per år, vilket är lika mycket som du skulle få i ränta om du i stället satte in pengarna på ett sparkonto med 4,5 procents ränta. Och så pass hög ränta är svår att få på ett sparkonto. Därför kan amortering vara ett bra sparalternativ om man prioriterar trygghet och inte vill ta några risker på börsen. Förutsatt att du också har ett lättillgängligt buffertsparande, förstås.
– Om du till exempel har tänkt att pengarna ska användas till en större bostad inom några år kan det vara smart att välja det tryggare alternativ som amortering innebär. Då behöver det ju heller inte vara någon nackdel att låsa pengarna till bostaden och därmed minska risken att de råkar användas till annat, samtidigt som du sänker din belåningsgrad.
Om vi föreställer oss att jag redan har ett buffertsparande, för att klara oväntade utgifter, plus 200 000 kr på börsen – ska jag då sälja mina aktier och fonder och betala av på bolånet?
– Åter igen handlar det om vad syftet med dina sparpengar är. Om det är ett långsiktigt sparande –vilket börspengar bör vara – har börsen historiskt stigit med i snitt 6–7 procent per år, trots dippar då och då. Det är förstås ingen garanti för framtida utveckling, men visar ändå på en större sparpotential än vad amortering innebär.
Till sist, hur står det till med amorteringskulturen i dagens Sverige? Är den sund?
– Finansinspektionen har infört amorteringskraven just för att skapa en sund amorteringskultur, så det tycker jag nog man kan säga att vi har. Jag tror också att det har ändrat mindsetet hos yngre som lånar till sin första bostad – bland dem ses amortering mer som ett naturligt inslag. Sedan kan man alltid diskutera om nivåerna för privatpersoners skuldsättning i Sverige är rimliga.
– Grundtesen när du lånar pengar bör vara att du ska betala tillbaka lånet – och det är aldrig fel att amortera. Om du inte amorterar på lånet kan du till slut ha betalat mer i räntekostnader än vad du har i lån. Dessutom har du inte minskat din sårbarhet. Självklart finns det olika situationer där läget för att amortera kan vara mer eller mindre bra. Därför gäller det att se till hela ekonomin när man väljer hur man disponerar sina pengar och väger mellan sparande på börsen och amortering.
