Tjänste- och avtalspension – har du koll på skillnaden?

Fyra av tio svenskar underskattar tjänstepensionens betydelse och många känner osäkerhet kring hur den egentligen fungerar. En vanlig fråga är vad som är skillnaden på tjänstepension och avtalspension?

– Vi ser ganska ofta en förvirring kring begreppen, även de som kan mycket om pensioner blandar ibland ihop dem, säger Jens Magnusson, privatekonom på SEB.

I snitt vill svenskarna ha ungefär 75 procent av sin slutlön för att ha en rimlig och önskvärd ekonomisk standard som pensionär.

För att hamna på en bra pensionsnivå krävs för de allra flesta ett antal saker, exempelvis att arbeta länge, att arbeta mycket heltid, att ha en tjänstepension samt att därutöver ha ett eget sparande. Det är viktigt att tidigt få kontroll över sin pensionssituation så att man hinner agera och förbereda sig i tid.

Tjänstepensionen är avgörande för att få en bra pension. Men hur bra koll har vi på vår tjänstepension? Och vad är skillnaden på avtals- och tjänstepension? Jens Magnusson förklarar.

– Tjänstepension är ett samlingsnamn för de pensioner som en arbetsgivare betalar för sina anställda. En stor del av tjänstepensionerna (men inte alla) är avtalade inom ramen för ett kollektivavtal mellan arbetsgivare och fackförbund. Det är dessa kollektivavtalade tjänstepensioner som ofta brukar kallas avtalspensioner. Exempel på sådana avtal är ITP-avtalet och SAF-LO-avtalet för den privata marknaden men även för offentliganställda finns det avtalspensioner, förklarar han.

Begreppen kan skapa förvirring. Personer som arbetar på företag utan kollektivavtal kan tro att de därmed automatiskt står helt utan tjänstepension. Men att ett företag inte har kollektivavtal innebär inte nödvändigtvis att den anställde saknar en tjänstepension.

– Många företag som saknar kollektivavtal väljer ändå att betala tjänstepension för sina anställda. Om man arbetar på en arbetsplats där tjänstepension saknas är det något man som anställd kan ta upp till förhandling. Antingen kanske man kan förhandla till sig en tjänstepension eller så kan man använda avsaknaden av tjänstepension som argument för att få en högre bruttolön som man kan använda till ett eget sparande. Generellt gäller att för den som saknar tjänstepension är det egna sparandet en väldigt viktig pusselbit för att nå en bra pensionsinkomst, säger Jens Magnusson.

Drygt 90 procent av alla anställda i Sverige omfattas av kollektivavtalade tjänstepensioner. Då antalet nystartade småföretag ökar kan vi gå mot en utveckling där en växande grupp anställda blir utan automatiskt tjänstepensionssparande. Denna grupp behöver hitta alternativa lösningar så att deras pensioner inte blir för låga.

– Det är viktigt att få upp kunskapen kring tjänstepensionen för att framtidens pensionärer ska få en pension som de kan leva på, säger Jens Magnusson.