Hoppa till sökfunktionen Hoppa till innehållet

Ny regel om ränteskillnadsersättning

Från 1 juli införs en ny regel för att beräkna kostnaden att lösa bundna bolån i förtid – så kallad ränte­skillnads­ersättning. Förändringen kan göra det billigare för många hushåll. 

Den största förändringen består i hur ränte­skillnads­ersättningen räknas ut. Den modell som används i dag speglar bankernas förlorade ränte­intäkter, alltså ränte­betalningarna som du skulle ha gjort under resten av bindningstiden. Den nya modellen kommer i stället att spegla bankernas kostnader för att förtidslösa bolånet, oberoende av den bolåneränta du betalar. 

Det som har störst påverkan på ränte­skillnads­ersättningens storlek är det generella ränteläget och hur det har förändrats sedan lånet tecknades, inte vilken av modellerna som används. Om vi går tillbaka och tittar på historiska data hade ändå den nya modellen ofta, men inte alltid, lett till en billigare ränte­skillnads­ersättning.

Så stor kan skillnaden bli

För ett hushåll som har ett bolån på

  • en miljon kronor
  • med fem års bindningstid,
  • som sägs upp efter tre år,

hade kostnaden för ränte­skillnads­ersättning kunnat se ut så här, beroende på när lånet löstes:

14 000 kr dyrare
År 2010: Den nuvarande modellen hade kostat låntagaren cirka 36 000 kr, medan den nya modellen hade kostat cirka 50 000 kr.
8 000 kr besparing
År 2020: Då var det allmänna ränteläget lägre och därför även kostnaden. Den nuvarande modellen hade kostat cirka 14 000 kr, den nya endast 6 000 kr.
5 000 kr besparing
Mellan 2010 och 2020: I genomsnitt hade den nya modellen varit cirka 5 000 kr billigare.

I dagsläget hade det för snitthushållet enligt ovan räkneexempel inte uppstått någon ränte­skillnads­ersättning. Det beror på att ränteläget var lägre för tre år sedan än vad det är idag.

Uppskattningar av ränteskillnadsersättning

Uppskattningarna visar genomsnitt för årtalet, avrundade till närmsta tusental. De utgår från ett bolån på 1 miljon kronor som amorteras med 2 procent per år. Lånet var bundet på 5 år till snittbolåneränta och sades upp efter 3 år. 

Vilken modell som är mest gynnsam beror framför allt på bankernas upplåningskostnader i förhållande till bolåneräntorna, det vill säga storleken på deras bolånemarginal. I ett läge när bolånemarginalen är låg, såsom den var under åren runt finanskrisen, kan den nya modellen faktiskt innebära en högre kostnad för hushållen än den gamla. 

Fyra medskick till bolånetagaren

  • Endast bolån som binds den första juli eller senare omfattas av de nya reglerna för ränte­skillnads­ersättning. 
  • Bindningstid och ränteläget är viktigare än modellen. Att vänta till juli med att binda kanske inte passar dig, särskilt med de tvära kast som just nu sker i omvärlden. Det viktigaste för din plånbok är inte vilken modell du omfattas av utan att du väljer en bindningstid som passar dina framtids­planer.
  • Har du bundet bolån men vill flytta? Det kan gå! Om du har ett bundet bolån och ska flytta går det i vissa fall att göra ett säkerhetsbyte, alltså att du byter ut den säkerhet – fastighet – som tidigare fanns på lånet till en annan. Då behöver du inte lösa lånet i förtid, men det förutsätter ofta att du behöver ett lika stort, eller större, bolån till din nya bostad. Prata med en rådgivare för att se vad som gäller för dig. 
  • Ibland uppstår ingen ränte­skillnads­ersättning alls. Exempelvis om ränteläget har stigit sedan du band ditt bolån.
Elsa Boyer de la Giroday
Privatekonomisk analytiker

Elsa Boyer de la Giroday

Privatekonomisk analytiker

Elsa Boyer de la Giroday


Upp Upp