Att se sin bostad som en investering, och även pensionssparande, är inte allt för ovanligt. Historiskt har det dessutom varit en god idé. Men bara för att bostaden ökar flera miljoner i värde innebär det inte att tillskottet till pensionen blir lika stort.
För många är bostaden en investering och undertecknad är inget undantag. Att kunna kombinera nytta med nöje i form av att ha någonstans att bo – samtidigt som värdet på mina tillgångar ökar – får ändå ses som någon form av win-win-situation. Enligt en undersökning som SEB låtit göra ser mer än en av fem till och med sin bostad som en form av pensionssparande. Det fick mig att fundera – är det en bra idé att bo i mitt pensionssparande?
Många personer som börjar närma sig pensionsåldern har bott i sitt hus i flera decennier och därmed gjort en väldigt fördelaktig bostadsaffär. Mellan 1993 och 2023 har priserna på villor i landet stigit med närmare 430 procent. En genomsnittsvilla i någon av storstadsregionerna kostar idag 5,7 miljoner, vilket innebär att den som köpte sin villa 1993 spenderade 1,1 miljoner. En fin avkastning på investeringen och närmare 6 miljoner kronor kan man leva gott på som pensionär. Men om jag säljer min bostad för att använda pengarna som pensionär måste jag ju hitta någon annanstans att bo. Därtill tillkommer det en ganska saftig skatt på vinsten. Något som gör att många äldre idag avstår från att sälja sina stora hus och flytta till något som bättre passar deras behov. Räcker boendet då som pensionssparande? Det här kräver ett räkneexempel!
Ponera att jag under dessa år gjort lite underhåll och renoveringar på huset vilket man inte behöver betala vinstskatt på. För enkelhetens skull sätter jag därför anskaffningsvärdet, alltså köpeskilling plus renoveringskostnader, till 2 miljoner. Således ska det betalas 22 procent i vinstskatt på resterande 3,7 miljoner, vilket är drygt 800 000 kronor. Efter att även mäklaren och flyttstäd med mera betalats har den glada pensionären kvar kanske 4,8 miljoner. Ofta har man däremot varit två om köpet och försäljningen, så per person är det ett extra tillskott på 2,4 miljoner.
Nu finns det två vägar att gå – hyra eller köpa nytt boende. Om jag stått i hyreskö lika länge som jag bott i min bostad har jag goda chanser att få en riktigt fin hyresrätt, och därmed ha 2,4 miljoner i pensionskapital. Väljer jag i stället att köpa bostad, är det kanske en bostadsrätt som är mest aktuellt, vilket i genomsnitt kostar 3,2 miljoner i storstäderna. Är vi fortfarande två skulle vi kunna köpa en bostadsrätt helt kontant. Då återstår det 1,6 miljoner av de 4,8 miljonerna, eller 800 000 kronor per person. Det motsvarar ungefär 3 300 kronor i månaden under hela livet som pensionär. Fortfarande ett bra tillskott till pensionen, inte minst med tanke på att det är pengar jag tjänat bara genom att bo. Men inte så pass mycket att det går att leva i överflöd.
Räkneexemplet får mig att inse att jag inte borde satsa allt på ett kort, utan att det kan vara bra att se boendet som ett av flera pensionssparanden. Dessutom finns det ingen garanti för att bostadsmarknaden kommer utvecklas på samma sätt under de kommande 30 åren. Det går idag inte heller att veta om skattelagstiftningen kommer se likadan ut i framtiden som den gör nu. Om jag parallellt investerar 800 kronor i månaden under 30 år kan jag exempelvis spara ihop ytterligare 800 000 kronor, givet att börsen utvecklas likvärdigt med hur den gjort historiskt. En dubblering av mitt pensionskapital och även en spridning av risk eftersom jag inte bara är beroende av hur bostadsmarknaden utvecklas.
Det är en bra idé att gardera sig med annat pensionssparande vid sidan av boendet.
Att se sin bostad som en investering, och även pensionssparande, är inte allt för ovanligt. Historisk har det dessutom varit en god idé. Men bara för att bostaden ökar flera miljoner i värde innebär det inte att tillskottet till pensionen blir lika stort när vinstskatten betalats och annan bostad införskaffats. Därför är det en bra idé att gardera sig med annat pensionssparande vid sidan av boendet. Allt som allt kan jag dock konstatera att ja, jag kan bo i mitt pensionssparande.
