Enkelt uttryckt, avstå från att låna till konsumtion. Finns det inte pengar på kontot för att köpa den där prylen du vill ha eller resan du vill göra, då har du helt enkelt inte råd. Det kanske är frestande att låna för att ändå kunna genomföra köpet, men då blir det betydligt dyrare i slutändan jämfört med summan som stod på prislappen, eftersom konsumtionslån i regel har väldigt hög ränta. Dessutom löper du risken att behöva ta ytterligare ett lån för att betala av det första, och det är lätt att hamna i en ond spiral, djupare och djupare i låneträsket. Går det så illa att du hamnar hos Kronofogden sätter betalningsanmärkningar käppar i hjulet när du till exempel vill hyra en lägenhet eller teckna ett abonnemang. Rådet är att du helt enkelt måste avvakta tills du sparat ihop tillräckligt med pengar.
Det är inte heller lämpligt att låna till löpande utgifter. När lönen kommer är det utgifterna som ska betalas först. Har du inte råd att betala hyran med egna pengar, hur ska du då ha råd att köpa mat? Det bör ses som en tydlig signal att se över sin boendesituation och hitta ett billigare alternativ eller dra ner på kostnader. Idag är det många som har det kämpigt med höga boendekostnader, men trots det är det ändå inte läge att ta på sig ytterligare lån. Faktum är att banken räknat på att du som låntagare har utrymme att betala en bolåneränta på uppemot 6–7 procent. Istället måste du anpassa din konsumtion efter dina inkomster och utgifter och använda dig av din buffert för att täcka upp.
När är det okej att låna då? Ett typ av lån som är fullt rimligt att ha är bostadslån. Dels skulle det ta evigheter att spara ihop till hela köpeskillingen. Framför allt om bostaden ligger i en större stad. Dels är räntorna på bolån i regel betydligt lägre än på konsumtionslån. Detta eftersom bostaden har ett värde i sig som fungerar som en säkerhet för banken. Risken som banken tar när den lånar ut pengar till dig blir således lägre än om du lånar till en resa som ju är förbrukad så fort planet har lyft. Något annat som det är förmånligt att låna till är utbildning. Ett studielån från CSN har låg ränta och kräver ingen avbetalning medan du studerar. Dessutom innebär det att du inte behöver jobba heltid parallellt med studierna utan kan fokusera helhjärtat på dem.
Slutligen kan det ibland vara okej att låna till en bil. För vissa är en bil mer eller mindre nödvändig. Antingen för att du bor på ett ställe där det inte finns annan kommunikation eller för att det gör det möjligt att kunna ta ett visst jobb. Att vänta ett antal år för att kunna spara ihop pengar till bilen kanske därför inte är ett alternativ. Ett billån har däremot inte lika bra lånevillkor som bostads- och studielån. Räntan är högre och avbetalningstiden kortare, så det gäller att räkna på vad din ekonomi mäktar med. Det gäller därför att vara resonlig och inte köpa en bil för flera hundratusentals kronor som förlorat halva värdet i samma sekund som den rullar ut på gatan.
Att låna pengar kan skapa möjligheter. Men det innebär också ytterligare kostnader. Därför är det viktigt att tänka ytterligare ett varv innan du tar ett lån. Vad kostar det i månaden? Har du råd att betala? Vad händer om räntan går upp? Att låna till boende eller för att kunna utbilda sig är en bra idé. Men att låna för att spendera – eller släcka en eld – är en dålig idé. Brännan jag fått under semesterresan bleknar ju så småningom bort, men lånet kommer vänta på mig när jag kommer hem med en bitter eftersmak.
Fler blogginlägg av Amie: Sunt förnuft före känsla när du köper bostad
