Regeringen har nu tagit ett steg närmre ett beslut att höja bolånetaket och lätta på amorteringskravet. Vi reder ut vad det nya regelförslaget kan innebära.
De nya reglerna gör det möjligt att låna till 90 procent av bostadens värde istället för 85 procent. Det innebär att det kan gå snabbare att köpa din första bostad eftersom du inte behöver spara ihop lika mycket pengar till kontantinsatsen. Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst behöver du inte heller amortera en extra procent. Pengarna du annars hade lagt på amortering kan du istället spara på annat sätt.
Du som är lågt belånad påverkas inte av det lättade amorteringskravet. Du påverkas inte heller av att bolånetaket höjs eftersom de nya reglerna inte tillåter tilläggslån som överstiger 80 procent av bostadens värde. Med en belåningsgrad under 80 procent har du dock fortfarande möjlighet att ta ett tilläggslån utan att först behöva amortera ner bolånet under gränsvärdet.
Är du högt belånad kan du från 1 april minska din amortering från 3 procent till 2 procent om du har lån som överstiger 4,5 gånger din årsinkomst. Då kan du sänka dina fasta kostnader och till exempel lägga dina pengar på sparande istället.
Om du har en belåningsgrad på över 80 procent kan de nya reglerna innebära problem om du behöver ett tilläggslån för att till exempel renovera taket eller laga en vattenläcka. För att kunna få ett tilläggslån behöver du då först amortera ner lånet under 80 procent för att sedan ha möjlighet att ta ett lån upp till 80 procent.
För att kunna låna mer än 80 procent krävs det att du gör en omvärdering av bostaden, vilket du endast får göra med femårsintervall. Undantaget är om du genom renovering, utbyggnad eller liknande gjort omfattande jobb som väsentligt ändrat bostadens värde. Då kan du få göra en omvärdering tidigare än så.
Det finns inga regler som specifikt påverkar dig som äger flera bostäder, men det kan finnas vissa fördelar för dig beroende på din situation. Om storleken på dina sammanlagda lån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst blir det möjligt att sänka dina fasta kostnader om du väljer att amortera 2 procent istället för 3 procent som tidigare var kravet.
Har du en högt belånad bostad och en lågt belånad bostad kan det finnas ännu fler fördelar. Planerar du till exempel att göra en renovering av den högt belånade bostaden kan det finnas möjlighet att finansiera det med ett tilläggslån från den lågt belånade bostaden.
Exempel: Så här skiljer sig möjligheterna att ta upp tilläggslån, före respektive efter 1 april, i en bostad som är värderad till 3 miljoner kronor och har en belåningsgrad på 75 procent (2,25 miljoner kronor).
Olika bolånekunder kan alltså komma att påverkas på olika sätt av de nya reglerna. Lättade amorteringskrav leder till att högt belånade hushåll kan sänka sin amorteringstakt och pengar som skulle ha amorterats kan användas till annat. Givet att du är en bolånetagare som idag amorterar 3 procent, alltså har en belåning över 70 procent av bostadens värde och en skuld som överstiger 4,5 gånger årsinkomsten, väntas beslutet kunna sänka din månadskostnad med drygt 800 kronor per månad och miljon i bolån. Nedan följer några exempel baserat på lånets storlek.
Exempel för hushåll som omfattades av skärpt amorteringskrav:
| Lånets storlek | Månadsamortering 3 % | Månadsamortering 2 % | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 2 500 kr | 1 667 kr | 833 kr |
| 1 500 000 kr | 3 750 kr | 2 500 kr | 1 250 kr |
| 2 000 000 kr | 5 000 kr | 3 333 kr | 1 667 kr |
| 4 000 000 kr | 10 000 kr | 6 667 kr | 3 333 kr |
De största ändringarna för hushållen är lättade amorteringskrav och höjt bolånetak. Möjligheten att ta tilläggslån begränsas och det kan påverka den som planerar att renovera sin bostad.
De flesta bedömare tror att regeländringarna kan driva upp bostadspriserna när hushållen får låna mer. I Norge steg priserna med drygt tre procent på några månader efter en liknande förändring.
Våra bolånerådgivare är tillgängliga alla vardagar klockan 8–17.
Enligt nuvarande regelverk behöver den som önskar omvärdera sin bostad i syfte att sänka amorteringstakten vänta fem år. Dessa förutsättningar kommer inte förändras i samband med de nya bolånereglerna. Undantag från regeln är ifall det genomförts omfattande renoveringar som kan påverka värdet på bostaden väsentligt. Med de nya reglerna kommer det dock finnas en annan tröskel som baseras på hur stor belåningen är. Med de nya reglerna får man efter 1 april inte ta tilläggslån (utökat bolån) så att belåningen överstiger 80 procent. Nuvarande regler tillåter tilläggslån upp till 85 procent av bostadens värde. Det är en skärpning av reglerna jämfört med nuvarande regelverk. Att omvärdera bostaden i syfte att höja bolånet kommer med de nya reglerna också omfattas av samma femårsregel som amorteringstakten.
Låt behoven och dina privatekonomiska förutsättningar vara vägledande i det beslutet. Om man vet med sig att man kommer behöva göra en renovering i närtid och det ekonomiska utrymmet finns kan det vara värt att överväga att redan nu låna upp till 85 procent av bostaden. Men det innebär också att man ska betala ränta på pengarna så beslutet bör därför föregås av en ekonomisk genomgång. Kontakta banken och se hur det kan tänkas påverka amorteringstakt och räntekostnad.
Det blir något svårare än förut då tilläggslån begränsas till 80 procent av värdet på bostaden, från tidigare 85 procent. Förslaget innebär också att omvärdering av bostaden kan ske tidigast efter fem år. Har du däremot gjort så omfattande renoveringar att det ändrat värdet på bostaden väsentligt kan det finnas möjlighet att göra undantag.
För dig som funderar på att köpa ett renoveringsobjekt föreslår vi att du tar kontakt med våra kunniga rådgivare för att diskutera vilka möjligheter som finns.
Nej, amorteringen ändras inte automatiskt. Om du är intresserad av att se över din amorteringsnivå är du varmt välkommen att kontakta oss.
Det beror på när lånet faktiskt läggs upp och hur övergångsreglerna ser ut. Kontakta oss så hjälper vi dig planera.
Det beror på övergångsregler och när lånet läggs upp. Kontakta oss tidigt så planerar vi upplägget tillsammans.
I vissa fall krävs en administrativ uppdatering eller en ny prövning. Kontakta oss så hjälper vi dig.
Har du ett bolån som är lägre än 80 procent av bostadens värde kan du ta ett tilläggslån upp till 80 procent. Med de nya reglerna blir det inte möjligt att ta ett tilläggslån som överstiger den gränsen.
Det blir oftast svårt eftersom höjningen inte ska ta dig över 80 procent. Kontakta oss så tittar vi på alternativ.
Den kan bli relevant om utköpet innebär att bolånet behöver höjas. Kontakta oss så hjälper vi dig att reda ut upplägget.
