Samla lån och krediter

Spara pengar genom att ta reda på vad olika lån verkligen kostar innan du väljer. Här följer tips på sådant som kan var bra att kolla upp när du ska jämföra lån.

Effektiv ränta

Ju högre effektivränta desto mer kostar lånet. Med effektiv ränta menas den totala kostnaden för lånet inräknat ränta och avgifter.

Årsräntesats

Vad kostar det att låna pengarna? Ju högre årsräntesats desto dyrare blir lånet. Men ett lån med högre räntesats än ett med lägre årsräntesats kan ändå vara billigare om övriga avgifter är lägre. Därför är den effektiva räntan bäst att titta på när man vill jämföra lån.

Aviavgifter och andra administrativa avgifter

Kostar det att återbetala lånet? En aviavgift på 20 kr i månaden kanske låter lite men ska den betalas i 10 år blir det 2400 kr. Välj lån utan aviavgifter.

Uppläggningsavgifter

I samband med att lånet läggs upp sker kreditbedömning vilket kostar pengar. Den kostnaden tas ut som en engångsavgift, en uppläggningsavgift. Ju mindre denna kostnad är desto bättre.

Övriga avgifter

När du vill jämföra lån ska du noga kolla avgifterna för höjning av lånet, påminnelseavgift om man missar en återbetalning eller om det förekommer andra typer av avgifter.

Betalningsfri månad

Vissa kreditgivare erbjuder en eller flera betalningsfria månader vilket kan låta lockande vid en jämförelse. Det som i praktiken sker är att vid nästa betalningstillfälle får man betala mer eller att lånet förlängs vilket också kostar mer.

Återbetalning av lånet

Eftersom lån kostar i form av ränta och avgifter blir lånet dyrare ju längre man har det.

Total månadskostnad

Den totala månadskostnaden för ett lån handlar om att dels betala tillbaka det belopp man lånade, dels betala räntor för lånet. När du ska jämföra lån som har lång återbetalningstid och en total månadskostnad som är lägre tänk du på att ett lån med kortare återbetalningstid, inte behöver bli billigare, eftersom räntekostnaderna i det första fallet kan bli större.

Annuitet respektive rak amortering

Annuitet är en form av låneåterbetalning som innebär att man återbetalar samma belopp under lånets löptid om räntan är oförändrad. Det kan vara praktiskt att känna till sin kostnad men det kostar något mer än rak amortering. Rak amortering innebär att då låneskulden minskar, minskar också räntekostnaden direkt vilket gör att månadskostnaden blir mindre ju längre lånet löper.

Låneskydd eller återbetalningsskydd

Till lånet erbjuder många kreditgivare att komplettera med en försäkring som träder in vid sjukdom eller arbetslöshet. Ser du behovet av den kan det vara klokt att titta på kostnaden och de viktiga delarna i villkoren, främst de som handlar om hur länge försäkringen gäller och hur mycket den ersätter. Dessutom är det viktigt att kolla vad försäkringen inte täcker när du vill jämföra lån.

Ett kreditkort erbjuder ofta en räntefri tid på 45–60 dagar innan räntan börjar öka på skulden. Räntorna är ofta ganska höga, vanligtvis på 10–20 %. Dessutom betalar man ofta en årsavgift. Rekommendationen är att betala alla kreditkortsskulder innan räntan träder in.

Kreditkortet bra som kortsiktig buffert

I korten kan ingå olika typer av tilläggstjänster, till exempel försäkringar eller poäng på köp. Kortkrediter passar därför bra som buffert för oväntade kostnader eller när man vill att det man köper ska omfattas av en försäkring eller liknande. Det passar mindre bra om man vill ha ett större lån som man ska återbetala under en längre tid. Om du har utnyttjat kortkrediten och kommit upp i belopp över 20 000 kronor gör du klokt i att lösa dessa genom att ta ett billigare privatlån som Enkla lånet.

Köpa på avbetalning

Att köpa på avbetalning är ett vanligt sätt att betala för lite mer kostsamma varor och tjänster, till exempel möbler, elektronik och resor. För den som köper på avbetalning kan det vara praktiskt att inte behöva betala hela kostnaden på en gång. För dem som säljer varorna kan det finnas olika motiv; ett är att försäljaren vill underlätta att få varorna sålda, och är det en delbetalning helt utan ränta eller några avgifter kan man gissa att kostnaden för delbetalningen är inbakat i varans pris.

Ett annat motiv för dem som säljer varor eller tjänster är också att tjäna pengar på avbetalningen. Detta görs genom aviavgifter, uppläggningsavgifter och en hög ränta. Ett annat vanligt sätt är att erbjuda räntefri avbetalning under en begränsad tid. Därefter blir räntan hög om avbetalningen inte är slutförd. Det är därför viktigt att räkna på vad denna service faktiskt kostar. 

Om dina avbetalningsskulder är 20 000 kr eller mer och dessa skulder kostar mycket i ränta och aviavgifter är det klokt jämföra om det inte är billigare att betala av skulderna med ett privatlån som Enkla Lånet.