Egenföretagare – kommer din pension att räcka livet ut?
Företagare tänker ofta mer på sina anställdas pensioner än sin egen. Många återinvesterar också sina pengar i företaget och ser företagets värde som sitt pensionssparande. Men vad händer den dagen du säljer eller avvecklar ditt företag? Det är mycket att tänka på för att få en pension som räcker livet ut och som är jämförbar med om du istället varit anställd. Börja planera redan idag så ökar dina chanser att säkra en tillräcklig pension.
Du som är företagare ansvarar själv för att säkra en pension som räcker för dina behov. För att få en pension som räcker livet ut kan du tänka 80/20-regeln: vi rekommenderar att spara till en pension som utgör 80 procent av slutlönen och som kan betalas ut i 20 år.
För dig som driver ett eget aktiebolag finns det flera olika möjligheter för att nå en pension som räcker. En bra start är att se över det här:
Tre pusselbitar för att nå en pension som räcker
Marknadsmässig lön
För att säkerställa en pension som räcker under dina år som pensionär är det viktigt att du tar ut en marknadsmässig, pensionsgrundande lön under tiden som du är verksam i ditt aktiebolag.
Om du har möjlighet att ta ut en lön på 7,5 inkomstbasbelopp per år före skatt så maximerar du insättningen till din allmänna pension. Lönen ligger även till grund för hur andra socialförsäkringsförmåner som sjuk- och föräldrapenning beräknas.
Tjänstepension
Vi rekommenderar dig som driver aktiebolag att sätta av 4,5–6 procent av din månadslön upp till 7,5 inkomstbasbelopp per år före skatt i en tjänstepensionslösning. Det motsvarar vad du skulle kunna ha fått som anställd med kollektivavtal. Om du tar ut en högre månadslön än så, bör du även spara 30 procent av den överskjutande summan för att få motsvarande pension som om du hade varit anställd med kollektivavtal.
Utdelning
Att ta utdelning ur sitt företag kan vara skattemässigt förmånligt eftersom det är lägre skatt på utdelning upp till en viss nivå än på lön. Men tänk på att utdelningen till skillnad från lönen inte är pensionsgrundande. Därför bör de flesta företagare tänka på att i första hand ta ut en marknadsmässig lön och i andra hand ta ut utdelning om det finns pengar över.
Om du vill använda utdelning till pensionen kan du till exempel sätta undan pengarna i en kapitalförsäkring som du sedan tar ut som pension.
Tänk på att
Som företagare bör du även tänka på att lönen som du tar ut
- påverkar hur mycket avdragsgilla pensionsavsättningar du kan göra via företaget
- påverkar din betalningsförmåga och möjlighet att beviljas krediter
- kan påverka utrymmet för att ta utdelning ur företaget.
Vår företagarindikator från 2025 visar att nästan hälften av de tillfrågade företagarna inte pensionssparar regelbundet, varken via tjänstepension i det egna företaget eller via privat sparande. Samtidigt visar en rapport från Pensionsmyndigheten att de företagare som inte har någon tjänstepension alls får 25 procents lägre pension i snitt.
En tjänstepensionslösning behöver inte nödvändigtvis bara förstärka pensionen. Det kan också vara klokt att se över behovet av att låta en tjänstepensionslösning innehålla en sjukförsäkring som ger ett ekonomiskt skydd om du skulle bli långtidssjukskriven.
Är du osäker på din pension som företagare?
Du har säkert fullt upp med att driva ditt företag, och om vi får gissa står inte pensionsplanering högst upp på att göra-listan. Även om du är insatt i frågan är det inte alltid helt lätt att hitta balansen mellan löneuttag, pensionssparande och utdelning.
Kontakta oss så kan vi berätta om olika lösningar utifrån din situation. Vi tycker att du som företagare ska få en schyst pension på samma sätt som om du varit anställd. Och vi hjälper dig gärna att bena i hur du ska nå dit.
Läs mer
Försäkringsgivare är SEB Pension och Försäkring AB
Organisationsnummer: 516401-8243, 106 40 Stockholm