Experten svarar: Så mycket ska du spara
Hur mycket du ska spara beror på vilka förutsättningar och vilka behov du har, säger vår chefsekonom Jens Magnusson.
Ny bostad, spännande resor, pengar till ny diskmaskin när den gamla plötsligt går sönder. Det finns många anledningar till att spara, både på kort och på lång sikt.
Behoven och förutsättningarna varierar
– Möjligheten att spara varierar över tid, liksom behoven och riskprofilen. Det gemensamma är att du från ung ålder genom hela livet behöver tänka på ditt sparande, säger Jens Magnusson, chefsekonom på SEB.
Ett bra första sparmål är att bygga upp en buffert. Det vill säga ett lättillgängligt sparande för oförutsägbara händelser. Jens tumregel för en buffert är att den bör ligga på omkring två månadslöner. Men hur får man ett sparande att gå från tanke till handling?
– Det enklaste och bästa sättet att komma igång är att månadsspara. Se till att lägga in en stående överföring varje månad så fort lönen kommer in. På så sätt blir sparandet av och du kommer på sikt bygga upp ett bra sparkapital.
Det enklaste och bästa sättet att komma igång är att månadsspara.
Det riktigt långsiktiga sparandet till pensionen blir allt viktigare. Beroende på när du börjar spara till pensionen behöver du pensionsspara olika mycket. Men en tumregel kan vara att spara någonstans mellan 3 till 5 procent av inkomsten varje månad helst under hela arbetslivet..
Jens generella rekommendationer
- Buffert på konto: 1-2 månadslöner
- Allmänt sparande: 5 % av lönen
- Pensionssparande: 5 % av lönen
Sådant som påverkar hur mycket just du ska spara:
Om du saknar lättåtkomliga pengar för oförutsedda utgifter, en så kallad buffert, är det bra att spara ihop till en sådan på ett sparkonto innan du börjar spara på längre sikt. En buffert bör ligga på 1-2 månadslöner före skatt beroende på din livssituation.
Om ni är två med gemensam ekonomi och med höga löpande utgifter, till exempel äger ett hus eller har barn, så kan en till två månadslöner vara en passande buffert. Har ni däremot inte så höga löpande utgifter, kan det räcka med varsin månadslön.
Du som saknar pension via din arbetsgivare, en så kallad tjänstepension, eller inte har arbetat heltid hela arbetslivet behöver sätta av betydligt mer än i exemplen för att uppnå totalt 80 procent av din befintliga lön i pension. För att få veta hur mycket just du bör spara varje månad kan du gå in på minpension.se och göra en egen prognos.
Ett regelbundet sparande för dina barn kan ge dem en bra start i livet när det att dags att ta körkort eller köpa en egen bostad. När du tidigt startar ett regelbundet sparande för dina barn ger du dem ekonomisk möjlighet att förverkliga sina drömmar. Även en mindre summa kan göra stor skillnad sen. Sparar du till barnen gör du det utöver ditt övriga sparande.
Exempel på hur mycket det kan bli:
| Månadsspara | 5 år | 10 år | 15 år | 20 år |
| 200 kr | 13 500 kr | 30 000 kr | 50 000 kr | 74 300 kr |
| 400 kr | 27 000 kr | 59 900 kr | 100 000 kr | 148 700 kr |
| 800 kr | 54 100 kr | 119 900 kr | 199 900 kr | 297 300 kr |
| 1 200 kr | 81 000 kr | 179 800 kr | 299 900 kr | 446 000 kr |
Beloppen i tabellen är en uppskattning på hur mycket ditt sparande kan bli värt om sparandet växer med i genomsnitt 4 procent varje år. Beloppen är inte en garanti för framtida utveckling eller resultat. Vi har inte tagit hänsyn till avgifter, inflation eller skatter.
Du betalar alltid minst 15 procent av bostadens pris kontant. Det kallas för kontantinsats och det går inte att låna till. Innan du börjar leta bostad är det därför bra att veta hur mycket pengar du kan betala och om du behöver starta ett sparande.
När du vet ungefär hur stor kontantinsats du kan få ihop kan du göra en kalkyl på hur mycket du skulle kunna få låna. Då blir det lättare att hitta en bostad som passar just dig och din ekonomi.
Många använder sitt allmänna sparande till sparande till en kontantinsats. Spara så mycket som du tycker att du kan för att nå ditt mål snabbare. Tänk på att det ändå alltid är viktigt att ha kvar en buffert även efter att du betalat insatsen.
Exempel på hur det kan bli:
| Månadsspara | 1 år | 3 år | 5 år |
| 1 000 kr | 12 000 kr | 36 000 kr | 60 000 kr |
| 2 000 kr | 24 000 kr | 72 000 kr | 120 000 kr |
| 3 000 kr | 36 000 kr | 108 000 kr | 180 000 kr |
| 5 000 kr | 60 000 kr | 180 000 kr | 300 000 kr |
Beloppen i tabellen utgår ifrån ett sparande på sparkonto med 0 procent ränta. Vi har inte tagit hänsyn till eventuella skatter eller avgifter.
Om du äger din bostad kan amortering vara en del av ditt sparande eftersom det är pengar du kan få igen om du säljer din bostad.
Det vanligaste är att man amorterar 1, 2 eller 3 procent av lånet per år. Nedan ser du hur mycket du amorterar – och därmed också sparar till dig själv – i kronor per månad och år med de olika procentsatserna för ett lån på 1 miljon kronor:
| 1 procent | 2 procent | 3 procent | |
| Per år | 10 000 kr | 20 000 kr | 30 000 kr |
| Per månad | Ca 830 kr | Ca 1670 kr | 2 500 kr |
Men amortering bör inte ersätta annat sparande. Pengarna är svåra att komma åt om du skulle få oväntade utgifter.
Ägande kräver mer i buffert
Om du bor i villa eller bostadsrätt behöver du också en större buffert än om du bor i hyresrätt, eftersom du själv måste betala om taket går sönder på din villa eller om dina vitvaror måste bytas ut. Äger du utöver ditt boende även ett fritidshus så bör bufferten vara ännu större.