Det må vara utmanande tider för den som sparar till en första bostad men det är långt ifrån en omöjlig uppgift. Det finns några konkreta steg som tar dig närmare drömmen att äga din alldeles egna lägenhet eller villa.
Det första steget handlar om att både hitta och sätta tydliga ramar för ditt framtida bostadsköp. Många gånger kan det vara svårt att veta hur mycket du kan låna och därmed köpa för. Börja därför med att tidigt fundera på hur mycket du är beredd att betala och om det rimmar med dina ekonomiska förutsättningar. Det finns till exempel ett bolånetak som innebär att du maximalt får låna 85 procent av köpesumman till bostaden. Det innebär att du ganska snabbt får en känsla för hur stor kontantinsats (15 procent) du själv behöver spara ihop. Om du till exempel tänker köpa för 2 miljoner kronor krävs en kontantinsats på 300 000 kronor. Därtill finns ytterligare krav på hur stora skulderna får vara i relation till din årliga inkomst, någonstans mellan 4,5-6 gånger din årsinkomst, beroende på bank.
Det innebär att du behöver en månadsinkomst på mellan 28 000 och 37 000 kronor för att låna motsvarande ett bostadsköp på 2 miljoner kronor. När du väl har ramarna på plats och en bra uppskattning över storleken på din framtida kontantinsats är det viktigt att bestämma sig för när i tiden du tänker realisera drömmen. Tidshorisonten, om det rör sig om 1–2 år eller 5–6 år, har en avgörande betydelse för ditt sparbeteende och sparstrategi.
Det andra steget är att gå från ramar och idéer till att faktiskt ha pengarna på kontot. Jag minns själv när jag var nyexaminerad och flyttade till Stockholm och gick i bostadstankar. Jag blev ganska snabbt varse om att det inte fanns några genvägar och att det i mångt och mycket handlar om en privatekonomisk prioritering. En hög sparkvot är en grundförutsättning för att inleda resan mot en kontantinsats. Det innebär att man inte alltid kan göra de häftigaste och mest påkostade resorna till exempel. Däremot ska du inte underskatta vikten av att sätta ett tydligt mål och en tidshorisont så du har något att se fram emot. Och samtidigt se hur varje sparad krona för dig närmare drömmen.
Det finns några sparhacks som kan gör resan lite lättare:
- Automatisk överföring varje månad. Du lurar både hjärnan och plånboken genom att spara regelbundet. Alternativet är att fatta ett nytt sparbeslut varje månad vilket lätt kan prioriteras ner till fördel för annan ”roligare” konsumtion.
- Varför inte önska dig pengar till ditt bostadssparande inför jul och födelsedagar?
- Identifiera onödiga utgifter som du kan göra om till ett sparande. Pandemin har visat oss att vi kan dra ner på vår konsumtion kraftigt. Finns det några förändrade beteenden du kan fortsätta med?
- Om du studerar kan det vara ett alternativ att försöka jobba vid sidan av studierna under terminerna och på loven för att bygga på ditt sparande.
Det tredje och sista steget handlar om att välja rätt sparform för ditt bostadssparande. Låt sparhorisonten och din egen riskvilja avgöra sparformen. En bra tumregel att hålla sig till är att desto kortare tid man har, desto lägre risk bör man ta. Har man två år på sig att spara är det sparkontot som gäller. Har du en sparhorisont på 4–5 år eller mer så kan det vara en idé att dela upp sparandet. En del på konto och en annan del i ett månatligt fondsparande. Men kom ihåg, börsen erbjuder dig möjlighet till högre avkastning men innebär också en risk som gör att du kan förlora pengar.
Följer du dessa steg kommer du vara allt närmare en kontantinsats, boende och ”The Swedish dream”!
