Tre sätt att hjälpa barnen köpa första bostaden

Det är svårt och dyrt att ta sig in på den svenska bostadsmarknaden, särskilt i storstäderna. För unga människor är det tuffast. Många föräldrar undrar hur de kan hjälpa sina barn på bästa sätt. Här ger vår privatekonom Jens Magnusson några förslag.

Det är inte lätt att få tag på sin första bostad, särskilt inte i storstadsområdena, och många föräldrar undrar hur de kan underlätta för sina barn att komma in på bostadsmarknaden.

Hjälpa till med kontantinsatsen

Ett sätt är att hjälpa till med kontantinsatsen. Numera får du som mest låna 85 procent av köpeskillingen i form av ett bostadslån. De resterande 15 procenten måste du finansiera i form av en kontantinsats.

– Om man har kapitalet och kan hjälpa till på det sättet så är det förstås väldigt bra, säger Jens Magnusson.

Risken är att den här lösningen blir väldigt dyr. För en bostad som kostar två miljoner kronor blir kontantinsatsen hela 300 000 kronor. Ännu tuffare blir det om man har fler barn och vill ge alla sina barn samma möjlighet.

Om du ska låna ut pengar till kontantinsatsen bör ett skuldebrev upprättas. Skuldebrevet fungerar som ett kvitto för den som lånat ut och i det avtalet kan du bland annat klargöra vilka räntor som eventuellt ska tillkomma, när återbetalning ska ske och hur återbetalningen ska gå till.

Bli medlåntagare

Ett annat sätt att hjälpa barnen med det första boendet är att gå in som medlåntagare utan gemensamt ägande.

– Det innebär att barnet tar ett bostadslån för att köpa bostaden, men för att lånet ska kunna bli större och ha bättre villkor så går föräldrarna in som medlåntagare, säger Jens Magnusson och fortsätter:

– Det kan vara ett bra sätt att finansiera en bostad, men det finns några saker som du måste tänka på. Om det visar sig att barnet inte kan betala räntor och amorteringar för lånet så är du som förälder fullt ansvarig och kan då behöva gå in och betala i barnets ställe.

Gå in som delägare i lägenheten

Ett tredje sätt är att du som förälder går in och äger lägenheten tillsammans med barnet. Då bestämmer man tillsammans hur stor varje ägarandel ska vara, hur de ekonomiska bördorna ska fördelas liksom det praktiska arbetet. Detta görs upp på ett sätt som man själv tycker är lämpligt och som båda parter tycker fungerar.

– I nästa skede kan man bestämma att barnet ska ta över ansvaret helt och hållet för lån och ägande av bostaden. Då är det viktigt att tänka på att det finns skatterättsliga problemställningar att ta hänsyn till och att ett sådant övertagande kan utlösa skatteeffekter, som exempelvis reavinstskatt, säger Jens Magnusson.

– Alla de tre sätten har sina fördelar och sina nackdelar. Så fundera och resonera med banken om vilken lösning som är bäst för er, råder Jens Magnusson.

Om du ska stå som medlåntagare på ditt barns bostadslån, oavsett om du äger en del av bostaden eller inte, kan ett regressavtal vara lämpligt eftersom varje låntagare ansvarar för hela lånet gentemot banken. Regressavtalet påverkar inte det solidariska betalningsansvaret mot banken, utan används för att reglera och tydliggöra hur låntagarna sinsemellan ska ansvara för lånet.

Därför är ett samboavtal viktigt när ditt barn flyttar ihop

Om ditt barn ska flytta in i bostaden tillsammans med sin partner och du ska finansiera en del av bostadsköpet bör du se till att de skriver ett samboavtal och eventuellt även ytterligare avtal beroende på hur den specifika situationen ser ut.

Utan avtal kan följden bli att den gåva du avsett att ge till ditt barn till viss del övergår till sambon vid separation. Sambolagen säger nämligen att bostadens värde ska delas lika mellan dem vid en separation, oavsett vem som betalat för den eller vem som står på kontraktet. Genom samboavtalet kan man bestämma att hälftendelning inte ska ske vid en separation eller försäljning.

En gåva blir ett förskott på arvet

Om du ska ge en bostad, del av en bostad eller en summa pengar till ditt barn (för att exempelvis finansiera kontantinsatsen) bör ett gåvobrev upprättas. När du ger en gåva till ditt barn eller barnbarn, ses den som huvudregel som ett förskott på arv. Det innebär att gåvans värde ska räknas av från arvet i framtiden.

Om du inte vill att gåvan ska ses som förskott på arv kan du reglera det i gåvobrevet. Med gåvobrevet har du även möjlighet att skriva villkor som skapar trygghet för mottagaren. Du kan till exempel göra gåvan till mottagarens enskilda egendom, vilket betyder att mottagaren får behålla gåvan om han eller hon i framtiden skulle separera.
Räkna på ditt bolån
Juridisk rådgivning online och över telefon med vår samarbetspartner avtal24